关于征集广佛同城背景下银行发展机遇、对策等建议的回复

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【信贷业务发展看法】

根据我行业务发展趋势和营销中遇到的现实情况显示，广佛同城背景下，我行在佛山地区存在大量的信贷业务需求，主要体现在：

一、广佛产业优势互补，两地经济穿叉交融。

广佛的地理距离优势，促进了广佛两地经济的密切交流。广州以第三产业为主，尤其是金融、物流、商贸等现代服务业，佛山则以第二产业，主要以制造业为主，在产业结构上形成优势互补。我行在营销过程中，发现很多广州客户的生意在广佛之间交叉，特别是“前店后厂”经营模式的客户，利用佛山的制造业优势，在佛山建厂制造，然后借助广州作为全国重要贸易中心的地位，在广州设立销售公司，开拓销路。由于广佛之间商贸、产业的穿叉交融，通过老客户的介绍，我行从上下游中有效的找到大量的意向客户，但这部分客户大多经营实体和抵押物均在佛山，超出我行受理范围，我行就此损失了这部分业务。

二、产业结构差异，形成广州居住、佛山经营及置业现象。

广州历来是全省的政治、经济、文化中心，在历史上也是文化名城，拥有丰富的教育、文化资源，同时第三产业的高度发展，也使广州在生活服务、城市文化方面走向成熟，成为珠三角地区最适宜居住和发展的理想城市，因此，广州吸引了许多外地人前来发展、定居。以我行发展信贷业务的实践经验发现，许多在广州居住的生意人，往往在周边城市开厂做生意，其中更以佛山为主。由于广佛同城概念的推进，便捷的交通、政策的优惠更吸引了广州居民在佛山经营生意及置业。

综上所述，广佛同城已成必然，对于广州分行，广佛经济的交融穿叉，提供给了我行信贷业务巨大的市场和发展机遇，但由于制度的约束，我行在小额、个商业务方面丢失了一块巨大的市场。在此，我行希望利用广佛同城的有利形势，接受经营实体在佛山的小额贷款，及经营实体和抵押物所在地均在佛山的个人商务贷款，希望得到省行的政策支持。

【公司业务发展建议】

通存通兑等金融同城化的措施有利于我行更好地开发和维护客户。广州是珠三角地区企业总部的集聚地，佛山制造业发达，广州与佛山错位发展。因而围绕广州总部经济，设计一整套的融资方案（包括公司信贷、票据、供应链融资、理财）等，将有助于广州分行扩大业务范围，提高经营效益。

    同时，广佛同城能为我行找到更优质的客户，有助于企业发挥其规模效益，当更多的处于企业良性发展的情景下，则既提供了更多的优质客户，也保证了我行信贷资产的安全和效益。

    随着广佛同城化的进一步深入，广州、佛山地区的客户经济往来不断密切，银行间在票据贴现业务发展方面拥有更大的客户开拓空间，票据贴现客户方面更能根据银行间额度规模、利率水平等状况，选择性地往来于两地申请贴现业务银行。广州与佛山城市相连，交通便利，经济发达，拥有众多互补的制造、商贸类企业，广州分行票据贴现业务目前储备贴现业务客户约200家，其中注册住所位于佛山地区的企业就有27家，贴现业务量占广州分行票据贴现量约16%，佛山区域客户成为广州分行票据贴现业务的重要支持力量。

广州分行与佛山分行是广东省最早开办票据贴现业务的两家二级分行，区域间客户互有往来，广佛同城之便为广州分行与佛山分行业务均带来广阔的业务空间。

1、广州分行与佛山分行间应加强双方票据业务发展信息共享，加强沟通往来，保持竞争与协作关系，在业务操作流程，风险防范把控等方面互相学习提高，共同防范业务同质风险。

2、系统承兑行额度共享，基于目前邮储全行共用同一系统承兑行额度，广州分行与佛山分行在票据业务方面应加强双方沟通互信，做好系统业务额度共享，共同服务区域客户，促进全省票据业务的均衡发展。

随着广佛同城化的进一步深入，邮储银行面临着同业整合性的竞争，广州分行与佛山分行在同质业务方面更应加强沟通，建立互信合作关系，共同应对同业竞争，共同抢占业务市场，共同提高邮储银行在双城区域市场知名度。

【个人业务发展建议】

据政府相关部门表示，未来银行业机构通存通兑收费减免预计分三步走：第一步是实现银行内部系统广佛异地存、取款手续费和汇兑费用的取消；第二步是鼓励实现同城跨行存、取款手续费和汇兑费用的减免，第三步是和兄弟城市合作，逐步推进珠三角地区异地存、取款手续费和汇兑费用的减免，最终推进珠三角金融同城。

据了解，佛山目前有30家银行业机构(不含政策性银行)，各商业银行在跨行汇兑方面，根据汇款金额按比例收费，没有区域差异。而在行内汇兑与存取款收费方面，佛山市辖内16家商业银行已实现免收广佛间行内汇兑和存、取款手续费，包括兴业、广发、光大、民生、中信、浦发、南粤、东莞、广州、汇丰、恒生、东亚、永亨、渣打等14家银行，以及三水珠江村镇银行(该行的业务系统采用其控股银行广州农商行系统，故已实现广佛同城，中国银行也在广东省内(不含深圳)实现了部分银行卡业务存、取款免手续费和汇兑免费。华夏银行个人业务方面目前已实现自助机每日第一笔交易免手续费，计划于今年4月30日实现柜台免手续费，自助机及网银交易则拟于今年9月30日实现免手续费。

1、同城化（包括汇兑同城、异地交易同城等）对相关业务的影响分析

异地存取及汇兑费用的取消必然会导致汇兑手续费及异地手续费等中间业务收入的降低，但是从前台办理的情况来看，从广州汇往佛山的占比很低（因分行无法抽取相关数据，请省行提供数据支撑），因此对汇兑手续费的影响不会太大；从异地手续费角度来看，目前，刷卡消费已经成为一种普遍的趋势，也是普罗大众的支付习惯，在大大小小的商场、超市，中高档次的酒店、餐馆，以及网上购物等各种消费场合，银行卡的使用无处不在。在现有广佛交通运输体系一体化较为完善的情况下，一般客户都不会选择频繁或大额的异地存款或取款消费，由此推论，广佛异地存取款免手续费给银行带来的手续费损失也不会过大。

2、同城化机遇

广佛同城已是大势所趋，部分银行已走在金融同城化的前端，邮储银行参与金融同城化建设也是势在必行，一方面，金融同城化是推动政府公众事业发展，与政府达成良好关系的契机；另一方面，部分手续费减免可以提高邮储相关业务的吸引力，提高群众对邮储银行的接受度及满意度。

虽然汇兑及异地手续费带给银行的中间收入减少，但交流的机会增多，业务量也将明显上升，更为重要的是银行可以借助一体化扩大自身的营销范围，一些大的项目可以通过邮储广州分行与佛山分行的联合营销得以实现（如跨区企业代收付等）。此外，邮储银行的客户群体主要是中低端客户，除便利考虑外，这部分客户对银行的选择很大一部分在于手续费的优惠，汇兑和存、取款手续费的减免也有利于我行客户群体的进一步扩大。